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美国汽车消费者是怎么交保险的,美国汽车保险

每个车主买完车后,都会面临买汽车保险的难题:选哪家保险公司,买哪种险最合适、最省钱。休斯敦的龚先生和盖伯瑞先生买汽车保险具有一定代表性。

经过百余年汽车保险实践,美国汽车保险体系趋于完善,现行保险体系在险种设置、投保程序、保费计算、理赔服务等方面无不体现“以人为本”的现代科学管理理念。

- 龚先生一家的汽车保险

图片 1 交通事故发生后保险公司前往救援

龚先生是绿卡居民,家里拥有丰田2000款SIENNA七座MPV和现代2007款索纳塔轿车各一辆。他为SIENNA买了身体伤害责任险、财产损失责任险和“无保险或保险不足的驾驶人险”中的身体伤害险;为索纳塔买的保险除了上述3种,还加买“无保险或保险不足的驾驶人险”中的财产损失险、车辆综合险和撞车险。这就是说,他为索纳塔投“全保”,为SIENNA投“半保”。2008年度两车的保险费支出分别为600美元和300美元。

险种设置适应不同需求

为什么这样选险种?龚先生说:SI?鄄ENNA用了7年,已不值钱,投“半保”足矣;而索纳塔是用银行贷款买的新车,银行要求投“全保”。他还告诉我,以前在美国留学时收入很少,用的又是很旧的车,所以只投“半保”(只买国家强制的两种责任险),其他学生也大多如此。

美国是一个移民国家,来自世界各地不同肤色、不同种族的移民,具有不同的生活、消费习惯,文化素质和收入水平又千差万别。这些居民对于汽车保险的需求显然不一样。为此,当地的保险公司为汽车设置了不同的险种供人们自由选择。

- 盖伯瑞一家的汽车保险

美国各州政府都强制规定,所有车辆必须买“责任险”(包括身体伤害责任险和财产损失责任险),这两种险的赔付目标是事故非责任方的人身、车辆和车内财产损失。除了这两种责任险外,还有许多针对自己一方车辆和车内人员、财产安全的险种供车主选择。这些险种的名称及内涵各保险公司大同小异,主要有个人伤害险、无保险或保险不足驾驶人险、车辆综合险和撞车险等4种。这4种险中,个人伤害险针对车内人员的人身伤害;车辆综合险和撞车险都是针对车辆损失的,撞车险之所以单列,是因为撞车事故太多;无保险或保险不足驾驶人险是一种比较奇特的险种,赔付目标是事故责任方无保险或保险额太低时,事故非责任方赔偿自己一方人身、车辆和车内财产损失。

盖伯瑞夫妇也是绿卡居民,现拥有丰田2005款凯美瑞和卡罗拉各一辆。他们买车虽然没用银行贷款,但仍然为两车投了“全保”。2007年两车保险费总支出为1157美元(凯美瑞576美元,卡罗拉581美元)。因2007年无事故赔偿,2008年保险费不仅未增加(由于通货膨胀,美国保险费通常逐年上涨),反而只收1085美元,详见附表2。

无保险或保险不足驾驶人险在美国纽约等交通事故频发地区是政府强制投保的险种,与我国的“交强险”相似,但含义不同。前者赔付无过错驾车人自己一方的损失,后者则赔付受害对方的损失。

盖伯瑞先生告诉我,他2005年为两车买保险时都按当地最低保额投保,明年打算把保额提高一些,否则万一出重大责任事故,个人负担会很重。当我问他“为什么当地多数人买‘无保险或保险不足的驾驶人险’,却不为自己买‘个人伤害险’”时,他说:休斯敦地区有很多来自拉美的非法打工者,他们中不少人开车未买保险,当地人为了“自保”,不得不上“无保险或保险不足的驾驶人险”;至于不买 “个人伤害险”,往往是考虑自己已买了医疗保险或其他人寿险。

美国人通常会为新车投“全保”,因为“全保”客户可以享受保险公司更周到、快捷的理赔服务,外出租车自驾旅游时还可享受这份保险而无需为所租车辆另买保险。此外,保险公司还设有许多辅助险种[如机械损伤险、道路紧急救援、租车补偿等],满足车主的特殊投保要求。

- “免赔额”是保险公司的法宝

保费因“人、车、环”而异

龚先生和盖伯瑞先生投“全保”的3辆车,每车每年保险费五六百美元,与其保额相比,保险“价值”还是相当高的。除了驾驶自己的被保车辆外,他们外出租车自驾时也无需为所租车辆另买保险。

在美国买汽车保险,投保人必须提供驾车人、被保车辆及使用环境三方面的详细信息,因为这三方面都与事故“风险”有关。驾车人、被保车辆及使用环境的事故“风险”越大,保费越高。

由于汽车保险的赔付率较高,据说美国保险公司的汽车险业务部门往往微利甚至无利经营。但“买的没有卖的精”,保险公司都有自己的赚钱门道。法宝之一是通过汽车险,吸收房险、财险、人身意外险等高利润险种的客户。因为这些客户都需要买汽车险,只要获得他们信任,他们通常愿意在同一家保险公司买各种保险。法宝之二是“免赔额”。上述两家被保车辆的免赔额分别为1000美元和500美元,一旦车辆发生事故,保险公司只赔付超过免赔额的部分。这种规定,既可约束投保人尽量避免发生事故,又可大幅降低赔付率(因为多数小事故的修复费用都低于免赔额),从而大幅度降低保险公司的理赔工作量和保险成本。

涉及被保车辆的信息有:购车价格(车越贵,赔偿将越多),车辆的性能(动力性好的车易出事故)、类型(跑车比普通轿车易出事故)与品牌(某些品牌车事故发生率和被盗率较高),车辆配置(带有自动报警、全球卫星定位、汽车安全追踪系统和行驶稳定系统等高科技安全装备的车辆事故发生率和被盗率较低)等。

盖伯瑞先生的例子很能说明这个问题。他的两辆车投保4年来,没有让保险公司赔过一分钱,因为所发生的事故多数责任在对方,由对方赔付。即使有的小事故责任不清,其修复费用也在免赔额范围内。有一次,他的一辆车风挡玻璃出现裂纹,只花40美元在玻璃上钻个小眼便继续使用。如果换新玻璃,不仅自己要掏500美元,而且第二年的保险费将大量增加。很多车主都有类似想法,难怪在美国经常可以见到伤痕累累的车还在使用。

涉及驾车人的信息有:性别(男人比女人易出事故)、年龄(中年人比青少年、老年人不易出事故)、婚姻状态和有没有子女(已婚、有子女的人责任感强,驾车谨慎不易出事故)、驾龄(驾龄长的司机经验多,不易出事故)、驾驶记录(长期无不良记录者保费从优且每年递减,一旦出车祸且由保险公司赔付,该客户每年保费将递增20%以上,甚至被拒绝续保)、家庭拥有车辆数(在同一保险公司投保第二辆车可享受高达20%的优惠,第3、4辆车的优惠更多)等。

延伸阅读

涉及使用环境的信息有:投保人居住地区(闹市区比人车稀少区交通繁忙易出事故,治安不好的地区车辆被盗率高)、每天和每年行驶里程(用车越多事故几率越大)等。

美国汽车保险种类简介

以上三方面信息都是计算保费必须考虑的因素,其中被保车辆的价格、投保人居住地、年龄及驾驶记录等因素是决定保费高低的主要因素。保险公司根据长期积累的保险案例和数据资料,并借助来自互联网等渠道的公共信息(如交通事故统计、车辆被盗信息、社会治安信息、个人信用档案信息等),分析各种因素对赔付风险的影响,在此基础上,制定一套完善的费率计算程序。现在,只要输入投保人和被保车辆的相关信息,即可得到相应的费率和保费数据。据说,同一辆车、不同投保人的保险费最多可能相差3倍。这是因为美国车险费率的厘定更注重人的因素。

美国汽车保险种类(简称“险种”)五花八门,各保险公司的险种设置和保险规范也不一样。不过,主要险种大同小异,通常分为强制险和非强制险两大类。

近年来,美国的保险公司纷纷以“保险分数”作为厘定费率的重要依据之一。这个“保险分数”是根据个人在金融、消费等领域的各种信用记录为基础的“信用分数”计算出来的,其理论依据是信用记录良好的消费者“事故发生率”远低于信用记录不良者。

强制险统称“责任险”,具体包括身体伤害责任险和财产损失责任险两种。

理赔不靠交警认定事故责任

非强制险是车主自愿投保的险种,其赔付对象是投保人自己一方的人身、车辆及车内财产损失,一般有以下4种:

美国汽车保险理赔的一大特色是不依赖交通警察认定事故责任。美国交通警察处理交通事故一般只判罚引发事故、造成交通阻塞的一方或双方,不对人员伤亡和车辆损坏的责任分担进行书面认定。反过来,保险公司的保险事故理赔也不以警察对事故责任的认定和处罚为前提(警察的处罚只作为保险公司理赔时的参考)。有些事故,警察已处理完毕,但事故双方中的哪一方应承担赔偿责任仍然扯不清,需由法院判决。于是,美国律师又多了一项业务――帮人打交通官司。打官司即费钱又费时间、精力,因此,当事双方对于小事故,大都愿意“私了”。

1、个人伤害险:给付驾车人及车内所有乘员的医疗、殡葬费用及因车祸损失的薪金等费用。

2、无保险或保险不足的驾驶人险:此项保险用于事故责任方无保险或保险保额太低,无法赔付或无法足额赔付非责任方损失时,给付自己一方的损失。换言之,是“无过错但有保险一方的保险公司支付本方的身体伤害损失和财产损失”。该险种针对不买汽车保险、没有赔付能力的人而设立,看起来有些奇特,甚至不公平,但在美国纽约等特殊地区,却是强制险种。

3、车辆综合险:也称“车辆意外险”,用于给付自己一方除撞车以外的车辆意外损失,如被盗、被抢、被砸、失火或意外损伤等。(撞车事故在美国很频发,所以单列险种)

4、撞车险:给付撞车时自己一方车辆的损失。

此外,各保险公司还设立名目繁多的辅助险种供车主自由选择,例如机械损伤险、道路紧急救援、租车补偿等。

汽车保险应与时俱进

我们正大踏步迈入汽车社会。随着汽车保有量的快速增长,汽车社会的不和谐现象越来越突出。究其原因,是相关行业(尤其是汽车后市场和汽车服务业)的发展滞后于汽车制造业。汽车保险业即是典型之一。

改革开放30年来,我国汽车年产量增长了60倍,汽车保有量增长了30倍,但我们的汽车保险业似乎变化不大。与美国等汽车发达国家相比,差距很明显,亟待改进。

差距之一,是保险费计算不够科学。我们的保险收费,偏重车辆本身的价值,较少考虑驾车人和用车环境对赔偿风险的影响。实际上,引发事故的风险程度与车辆、驾车人和用车环境三者都有直接或间接关系。具有百余年汽车保险经历的美国汽车保险界,以人、车和环境三者中的众多相关因素为变量,建立了一套完善的保费计算程序;所考虑的驾车人因素不仅包括驾车人的性别、年龄、婚姻、家庭、驾龄、驾驶记录等与驾车素质有关的内容,而且包括其“信用”因素;保费计算既快捷、透明,又客观、合理,真正体现“多风险者多交费”的原则。

差距之二,是险种设置不够周密。迄今为止,我们的险种还停留在“两个基本险外加若干附加险”的模式上,不久前又增加了国家强制的“交强险”。交强险出台已3年,保险公司和社会各界质疑之声仍然不断。保险公司赚了大利润,却仍然把交强险当作额外负担,在赔付上或多或少地怠慢交通事故受害人。第三者责任险(简称“三者险”)和交强险“两张皮”,还增加了车主的保费负担。笔者以为,我们不妨参考美国的做法,以适当方式将交强险纳入原来的“三者险”中,使两者合二为一,成为强制的“新三者险”,适当加收一点保费。对于其他险种,也可适当“捆绑”成综合险或保险组合,其保费比单险种收费之和适当降低些,鼓励投保人选用。美日等汽车发达国家已建立“汽车保障基金”,作为正常保险的补充,用于救助弱势群体,对我们也很有借鉴意义。

差距之三,是保险服务不够规范。我们现在的投保过程和理赔方式还很“原始”,理赔过分依赖交警认定事故责任,耗费投保人过多的精力和时间,很不适应现代汽车社会的要求。投保、理赔、修车等过程不透明、不规范,“猫腻”多,伤害投保人利益或骗保现象时有发生。保险公司信誉不佳、缺少人性化关怀的现象长期得不到解决。如果以保险服务与保费之比作为衡量“保险价值”的尺度,则我国现行汽车保险的“价值”比美国低很多。美国保险公司投保、退保、理赔过程规范化、程序化、信息化,值得我们借鉴。以优质服务取信于投保人,是汽车保险业持续发展的根本。

期待保险行业创造具有我国特色的现代化汽车保险制度,使之适应现代汽车社会的要求。我们也知道,汽车保险制度的改革有赖于大量的数据统计和案例积累,尤其是交通事故、盗车案件、个人信用等信息的公开和共享。要达到美国现在的保险水平,更需时日。但是,我们不能坐等条件成熟,而应与时俱进,先易后难,不断创新。在强调学习、实践科学发展观的今天,只要坚持“以人为本,持续发展”的原则,很多事情现在就可以做。

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